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Créateurs, repreneurs, et dirigeants d’entreprises : obtenez un prêt d’honneur pour financer votre projet !

François Xavier Combe
Écrit par François Xavier Combe, le 24 janvier 2022
Temps de lecture : 5 minutes

Le prêt d'honneur : vos questions en bref

  • Le prêt d’honneur est un prêt sans intérêts ni garanties que l’on s’engage à rembourser sur l’honneur. C’est une aide considérable pour les entrepreneurs.
  • Il est utilisé pour les projets de création ou de reprise d’entreprise lorsqu’un apport personnel n’est pas suffisant pour obtenir un emprunt bancaire.
  • Obtenir un prêt d’honneur crédibilise un projet de création ou reprise d’entreprises.

Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?

Le prêt d’honneur représente une aide considérable pour les entrepreneurs : il est gratuit et leur permet de solliciter un prêt bancaire plus facilement. 

C’est un prêt octroyé à titre d’aide aux entrepreneurs. Ces derniers s'engagent simplement à rembourser sur l’honneur le prêt sur une période de 3 à 5 ans. Il est également possible d’avoir un différé de remboursement.

En pratique, le délai de remboursement peut obliger l’entreprise à faire des choix à court terme. De plus, lorsque le moment du remboursement approche, si la conjoncture est mauvaise ou que rien n’a été planifié, l’entreprise peut s’endetter dans de mauvaises conditions. Cela peut l’handicaper ou lui coûter un intérêt d’emprunt plus élevé que ce qu’elle aurait pu espérer.

Cependant, comme aucune garantie n’est demandée, le prêteur ne peut remettre en cause le patrimoine personnel du demandeur ou d’un tiers en cas d’absence de remboursement.

Dans certains cas de figure, les prêts d’honneur peuvent être liés à des prêts bancaires.

Il existe des prêts d’honneur spécifiques en fonction de l’objet de financement et de la nature du projet :

  • Prêt d’honneur Solidaire
  • Prêt d’honneur Création-Reprise
  • Prêt d’honneur Renfort 

Prêt d’honneur et prêt bancaire : deux formes de prêts complémentaires

Comme évoqué précédemment,  les prêts d’honneur peuvent être liés aux prêts bancaires. Avoir recours à un prêt d’honneur est souvent une option pour les entrepreneurs qui ne peuvent pas emprunter à une banque.

Le prêt d’honneur aide à obtenir un prêt bancaire. Il dépend donc du prêt bancaire : il est  lié à ses  conditions, et son obtention peut être subordonnée au prêt bancaire. Le délai de remboursement du prêt d’honneur peut, lui aussi, dépendre des conditions du prêt bancaire. 

Comment obtenir un prêt d’honneur ? 

Pour solliciter un prêt d’honneur, il faut créer un dossier avec de bonnes garanties de viabilité. Ensuite, il suffit juste d’adresser une demande de rendez-vous à l’association la plus proche de chez vous :

Réseau Entreprendre et Réseau Initiative France sont les deux principales associations qui délivrent des prêts d’honneur.

Pour multiplier ses chances, le demandeur du prêt d’honneur a intérêt à s’adresser à plusieurs organismes et à se renseigner, pour chaque organisme, sur le type de projet qui est favorisé.

Souvent, les associations ou organismes qui accordent des prêts d’honneur ont une importante sensibilité locale. C’est pourquoi les prêts d’honneur sont, pour la plupart du temps, accordés aux projets de la même zone.

Si votre dossier est validé, il faudra ensuite le présenter et le défendre devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprises et de professionnels. Par la suite, ce comité décidera, ou non, d’octroyer le prêt d’honneur.

Les plateformes délivrant un prêt d’honneur peuvent prendre jusqu’à 6 mois pour étudier la recevabilité du dossier.

Qui accorde des prêts d’honneur ?

En général, les prêts d’honneur sont accordés en France par des organismes ou des associations qui sont financés directement ou indirectement par l'État ou les collectivités publiques. 

Par exemple :

  • Caisse des dépôts
  • Conseils régionaux ou départementaux
  • Associations

Quelles sont les conditions requises pour obtenir un prêt d’honneur ?

En général, pour obtenir un prêt d’honneur, il faut remplir certains critères. Ces critères sont les suivants :

·      Type d’activité envisagé (est-elle viable ?)

·      Demandeur du prêt (quelle est sa situation ?)

·      Situation géographique du projet (aides différentes en fonction des régions)

·      Niveau d’avancement du projet (projet qui vient de naître ou projet en train de se concrétiser ?)

Il est également demandé, dans un premier temps, d’envoyer un business plan stratégique et prévisionnel, détaillé à 3 ans.

Qui peut obtenir un prêt d’honneur ?

Plusieurs personnes peuvent obtenir ce type de prêt : créateurs,  repreneurs, dirigeants d’entreprises, mais également les jeunes entreprises qui n’ont pas plus de 3 ans d’expérience. Les projets sont souvent des projets de réinsertion économique, de développement rural, à sensibilité sociale ou écologique ou encore des projets technoscientifiques.

Les critères de recevabilité concernant le porteur de projet peuvent varier d’un organisme à l’autre. Par contre, il est indispensable de présenter un plan d’affaires solide constitué d’éléments convaincants.

Le bénéficiaire est tenu de rembourser le prêt, même dans le cas où son projet ne fonctionne pas.

Le prêt est octroyé à la personne et pas à l’entreprise. C’est la différence entre un prêt d’honneur et une avance remboursable.

Quels sont les engagements pour un prêt d’honneur ?

En acceptant le prêt, le demandeur s’engage à rembourser les sommes empruntées. Il accepte également un suivi personnalisé. Ce suivi implique la rencontre avec un tuteur tous les 3 mois.

Par exemple, Réseau Entreprendre propose des prêts d’honneur, mais également un accompagnement personnalisé du créateur pendant 3 ans et une formation collective au métier de chef d’entreprise pendant 2 à 3 ans.

Quel est le montant d’un prêt d’honneur ?

Le montant peut varier en fonction de plusieurs facteurs : le type de projet de création, les besoins en fonds propres et les organismes sollicités.                                                                                                        

Par exemple, avec l’organisme Initiative France, les prêts varient généralement entre 3 000 et 50 000€. Le montant moyen des prêts qu’ils accordent est de 9 700€.

Avec Réseau Entreprendre, les prêts varient entre 10 000 et 50 000€ ; et le montant moyen des prêts accordés est 29 000€. 

Quels sont les avantages d’un prêt d’honneur ?

Le prêt d’honneur a un effet levier très important. Pour 1€ de prêt d’honneur accordé, les banques accordent en moyenne :

  • 8,2€ en financement complémentaire (selon les chiffres d’Initiative France)
  • 13€ de financement complémentaire (selon les chiffres de Réseau Entreprendre)

De plus, le prêt d’honneur est à taux 0 sans garantie ni caution personnelle, contrairement aux autres emprunts. Il permet également de renforcer les fonds propres de l’entreprise.

Le prêt d’honneur est complémentaire à d’autres dispositifs d’aide pour les entrepreneurs, par exemple avec le dispositif NACCRE.

Quelles sont les alternatives semblables aux prêts d’honneur ?

Il existe de nombreuses aides pour financer son entreprise  :

C’est une aide pour les demandeurs d’emplois souhaitant créer ou reprendre une entreprise. Elle permet d’exonérer de charges sociales pendant un an.

  • Prêt à la création d’entreprise OSEO

Ce prêt est accordé à taux très faible et sans garantie ni caution.

Ces aides sont spécifiques aux départements et aux régions.

  • Prêt de particuliers

Le prêt de particuliers ne correspond pas seulement au crowdfunding. En effet, depuis 2014, des prêts de 4000€ peuvent être réalisés par des particuliers sans intérêt.

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François Xavier Combe

À propos de François Xavier Combe

François-Xavier décide de créer Easyblue après plus de 15 années passées à développer des agences AXA.Son expertise de l'assurance est un levier indispensable à la compréhension des risques auxquels sont confrontés les entrepreneurs chaque jour. Fasciné par la manière dont certains arrivent toujours à repousser leurs limites, il prend Kai Lenny et Nirmal Purja comme inspiration pour conter les récits des plus belles aventures humaines.

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